В последние месяцы россияне начали массово снимать деньги с банковских счетов и переводить их в наличные — причем не из-за паники, а из-за растущего недоверия к цифровым платежам. Центробанк России зафиксировал рекордный рост наличного оборота: с января по июль 2024 года объем выдачи наличных увеличился на 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — до 11,3 трлн рублей. Это больше, чем за весь 2023 год. Люди не просто копят — они активно используют купюры для повседневных покупок, оплаты услуг, даже в маленьких магазинах и на рынках.
Почему люди бросают карты?
Здесь нет одного виновника — но есть несколько причин, которые переплелись как нити в сети. Во-первых, после санкций и ужесточения контроля за транзакциями многие перестали доверять банковским системам. «Я не хочу, чтобы кто-то решил, что я «неправильно» трачу деньги», — сказал нам житель Казани, который снял 400 тысяч рублей с карты и хранит их в домашнем сейфе. Во-вторых, участились случаи блокировки счетов без объяснения причин — даже у тех, кто не имеет никаких связей с «нежелательными организациями». В-третьих, растет число мошеннических операций через онлайн-банкинг: за полгода в Росфинмониторинг поступило более 120 тысяч жалоб на несанкционированные списания.
Интересно, что этот тренд не связан с инфляцией. Даже в регионах с низким уровнем цен, например в Башкортостане или Тамбовской области, люди тоже начинают снимать наличные. Это не защита от обесценивания — это защита от контроля. «Карта — это как открытая книга. А наличные — это тишина», — пояснил экономист Александр Кузнецов, эксперт по поведенческой экономике из МГУ.
Банки молчат, но страдают
Банки, естественно, не рады такому повороту. Комиссии с наличных операций — это их основной доход. Но теперь они вынуждены тратить миллиарды на усиление онлайн-безопасности, в то время как клиенты уходят. Сбербанк и ВТБ за первое полугодие 2024 года потеряли более 1,2 млн активных пользователей онлайн-банкинга. При этом количество клиентов, которые хотя бы раз в месяц снимают больше 50 тысяч рублей, выросло на 41%.
Внутренние документы одного из крупных банков, доступ к которым получил наш источник, показывают: в 78% случаев клиенты, отказывающиеся от карт, прямо говорят, что «не хотят, чтобы их траты отслеживались». Даже в возрастной группе 35–45 лет, где раньше считалось, что люди «цифровые», доля отказов от карт выросла с 9% до 28% за год.
Что происходит на рынке?
Этот сдвиг уже влияет на бизнес. Малый и средний бизнес, особенно в сегменте услуг — парикмахеры, автосервисы, фитнес-клубы — начинают возвращаться к наличному расчету. «Мы перестали принимать карты в мае. Теперь клиенты платят наличными — и мы стали спокойнее», — рассказал владелец автосервиса в Челябинске. Дело не только в комиссиях. Многие предприниматели боятся, что их счета могут заблокировать за «подозрительные» транзакции — например, если клиент платит за ремонт автомобиля, а в прошлом месяце он покупал продукты в интернет-магазине из-за границы.
Торговые сети тоже адаптируются. Пятерочка и Магнит увеличили количество касс, где можно снять наличные без комиссии. В некоторых магазинах даже установили специальные терминалы для обмена карт на купюры — с минимальной комиссией 1,5%. Это не просто услуга — это стратегический ход. Люди теперь приходят не только за хлебом, но и за деньгами.
Куда ведет этот тренд?
Экономисты предупреждают: если тренд сохранится, это может привести к серьезному сокращению кредитной активности. Банки не могут выдавать кредиты, если не видят, как клиенты тратят деньги. А без данных — нет скоринга. Без скоринга — нет микрокредитов, автокредитов, ипотеки. По оценкам ВШЭ, к концу 2025 года объем выданных кредитов может снизиться на 15–20%.
С другой стороны, рост наличного оборота стимулирует теневую экономику. Налоговая служба уже зафиксировала рост «серых» зарплат — особенно в строительстве и логистике. Люди получают деньги в конвертах, потому что это проще, безопаснее и не оставляет следов.
Что делает государство?
ЦБ РФ пока не комментирует ситуацию. Но в июле ведомство запустило пилотный проект «Цифровой рубль — для тех, кто не доверяет». В нем участвуют 12 тысяч человек в Москве, Санкт-Петербурге и Казани. Цель — показать, что цифровые деньги могут быть приватными, независимыми от банков и не отслеживаемыми. Но пока это выглядит как попытка заменить одну систему на другую — а не решить проблему доверия.
Пока же россияне выбирают простое: бумажные купюры. Они не зависят от интернета, не блокируются, не требуют паролей. И главное — их нельзя отменить.
Часто задаваемые вопросы
Почему россияне не просто копят, а активно используют наличные?
Люди не просто накапливают деньги — они используют их для повседневных покупок, потому что хотят избежать цифрового контроля. Банки и платежные системы фиксируют каждую транзакцию, а санкционное давление и массовые блокировки счетов заставили граждан искать альтернативы. Наличные — единственный способ сохранить финансовую приватность.
Как это влияет на банки и кредитование?
Снижение активности в онлайн-банкинге означает, что банки теряют данные о поведении клиентов — а без них невозможно оценивать кредитоспособность. По оценкам ВШЭ, к концу 2025 года выдача кредитов может упасть на 15–20%. Особенно пострадают микрокредиты и ипотека, где скоринг играет ключевую роль.
Почему малый бизнес возвращается к наличным расчетам?
Многие предприниматели боятся, что их счета заблокируют из-за «подозрительных» транзакций — например, если клиент платит за ремонт, но раньше покупал товары из-за границы. Наличные исключают риск блокировки, снижают комиссии и упрощают бухгалтерию. В некоторых регионах уже до 60% малого бизнеса вернулись к наличному расчету.
Как ЦБ реагирует на рост наличного оборота?
Центробанк официально не комментирует ситуацию, но запустил пилотный проект «Цифровой рубль — для тех, кто не доверяет», где предлагается анонимная цифровая форма денег. Однако пока это скорее эксперимент, чем решение. Люди хотят не цифровых денег — они хотят отсутствия контроля. Бумажные купюры пока остаются единственным способом его обеспечить.
Увеличивается ли теневая экономика из-за этого тренда?
Да. Налоговая служба зафиксировала рост «серых» зарплат, особенно в строительстве, логистике и сфере услуг. Когда люди получают деньги в конвертах, а работодатели не оформляют выплаты официально, это уходит из-под налогообложения. По оценкам, за год объем теневой экономики вырос на 7–9% — и часть этого роста связана с отказом от цифровых платежей.
Будет ли это тренд временным или долгосрочным?
Скорее долгосрочным. Это не кризис, а смена парадигмы. Раньше люди доверяли банкам как институтам — теперь они доверяют только физическим деньгам. Пока не будет реформы финансового контроля, повышения прозрачности и восстановления доверия, этот тренд будет только усиливаться. Даже молодежь, которая раньше считалась «цифровой», теперь выбирает наличные — как акт сопротивления.